ローン(loan)とは、金融機関や貸金業者からお金を借りる借金の一種です。ローンは、日常生活やビジネス運営において重要な役割を果たす金融の一環です。個人がローンを組むことで、住宅や自動車などの高価な商品を購入したり、教育費や医療費などの費用を賄ったりすることができます。ビジネスにおいては設備の拡大などをする際に利用することができます。
しかし、ローンの正確な意味や仕組み、そしてそれが個人や組織に与える影響について理解している人は少ないかもしれません。この記事では、ローンの基本的な概念について詳しく解説し、その利用のメリットとデメリットについても考察します。
ローンの定義
ローンとは、個人や組織が金融機関から一定期間資金を借り、後で利息を含めて返済することをいいます。
ローンを利用する個人や企業を借り手あるいは債務者と呼び、ローンの条件に従って資金を返済する責任を負います。
資金を提供する個人や金融機関を貸し手あるいは債権者と呼び、利息を通じて利益を得ることができます。
ローンのメカニズム
ローンを利用する際には、借り手と貸し手の間で契約が結ばれます。この契約には、借り入れ額、利息率、返済スケジュール、そしてその他の条件が明記されています。借り手は契約に従って利息を含めた返済を行い、貸し手は利息を収益として得ます。
ローンの種類
ローンには大きく分けて2つの種類があります。それは、担保があるかないかによって分けられる、有担保ローンと無担保ローンです。
有担保ローン
有担保ローンとは、借りたお金を返せなくなった場合に、債権者(貸した側)が代わりに取ることができる財産(担保)を設定することで、借りることができるローンです。
有担保ローンのメリットは、無担保ローンよりも金利が低く、借り入れ限度額が高いことです。
デメリットは、担保を設定する手続きが必要であったり、返済できなくなった場合に担保を失う可能性があることです。
以下は有担保ローンの種類です。
住宅ローン
住宅や土地の購入や建築、リフォームなどに利用できるローンです。長期間(最大35年)で分割返済ができますが、担保として不動産を差し入れる必要があります。金利は低めですが、審査は厳しいです。
自動車ローン
自動車の購入やリースに利用できるローンです。短期間(最大10年)で分割返済ができますが、担保として自動車を差し入れる必要があります。金利はやや高めですが、審査は比較的緩やかです。
無担保ローン
無担保ローンとは、借りたお金を返せなくなった場合に、債権者が代わりに取ることができる財産(担保)を設定しないで、借りることができるローンです。
無担保ローンの代表的な例は、カードローンやキャッシングです。
無担保ローンのメリットは、担保付きローンよりも手続きが簡単で、返済できなくなっても財産を失う心配がないことです。
デメリットは、担保付きローンよりも金利が高く、借り入れ限度額が低いことです。
以下は無担保ローンの種類です。
教育ローン
教育費用に利用できるローンです。長期間(最大20年)で分割返済ができますが、担保や保証人が必要な場合があります。金利は低めですが、審査は厳しいです。
事業者ローン
事業資金に利用できるローンです。短期間(最大5年)で分割返済ができますが、担保や保証人が必要な場合があります。金利は高めですが、審査は比較的緩やかです。
フリーローン
借入金の用途に制限がないローンです。短期間(最大10年)で分割返済ができますが、担保や保証人が必要な場合があります。金利は高めですが、審査は比較的緩やかです。
カードローン
クレジットカードに付帯するローン機能です。借入金の用途に制限がなく、返済期日や返済額も自由に設定できます。ただし、利用限度額は低く、金利は高いです。
ローンの用途
ローンの用途として多いのは、趣味や娯楽の費用だそうです。
日本貸金業協会の調査によると、2021年度にクレジットカード会社や消費者金融からお金を借りた人の36.1%が、レジャーや旅行などに使ったと回答しています。次いで、食費や外食費、家賃や住宅ローンの支払いなどが多くなっています。
フリーローンやカードローンは、用途が自由に使えるローンですから、レジャーや旅行など趣味に幅広く使えるローンです。利用者が多いのも頷けますね。
なぜ、ローンを組むのか
個人の生活において、あるいは、法人において、ローンを利用する場面は多くあります。私たちがローンを組む時はどのような場合でしょうか。
必要性や緊急性
人々は家を購入する、教育のために学費を支払う、または緊急の医療費を賄うなど、必要または緊急の状況に対処するためにローンを組むことがあります。
自己実現
教育ローンや自動車ローンなど、自己改善や生活の質を向上させるためにローンを組むことがあります。
利便性
人々は必要または欲しいものをすぐに手に入れるために、利便性の高いローンを利用することがあります。
投資
ローンを利用してビジネスを始めたり、資産を購入したりすることで、将来的に収益を得ることを期待することがあります。
現金があるのにローンを選ぶ理由
現金が手元にあるにも関わらずローンを選ぶ理由はいくつかあります。
現金保有の重要性
現金は即時の支出や緊急事態に対処するために重要であり、それに対処するためには、一定量の現金を保持することが重要です。
投資収益率とローンの金利の差を利用する
投資の収益率がローンの金利よりも高い場合、ローンを利用して資金を投資し、差額を利益として得ることが可能です。
ローンのメリットとデメリット
ローンのメリット
ローンには、いくつかのメリットがあります。
・購買力の拡大: ローンは個人や企業に即時の購買力を提供し、大きな購入や投資を可能にします。
・息の税制優遇: 一部のローン、特に住宅ローンや学生ローンでは、利息の支払いが税控除対象となる場合があります。
・信用スコアの向上: ローンの返済が適切に行われることで、借り手の信用スコアが向上し、将来的により良い金融条件で資金を借り入れることが可能になります。
ローンのデメリット
・利息の負担: ローンの利息は借り手にとって追加の負担となり、特に高利のローンでは重大な財政的リスクとなる可能性があります。
・財政的ストレス: 過度の借入や返済の困難は、借り手にとって財政的ストレスをもたらす可能性があります。
・資産の喪失のリスク: 一部のローン、特に担保付きローンでは、返済が不履行となると貸し手に資産を差し押さえられるリスクがあります。
ローンの注意点
ローンを借りる際は、以下の点に注意が必要です。
借入目的を明確にする
ローンを借りる前に、借入目的を明確にしておきましょう。借入目的が明確になっていないと、適切なローンを選ぶことができません。
例えば、住宅購入のためにローンを借りる場合は、住宅ローンを利用するのが一般的です。また、教育費のためにローンを借りる場合は、教育ローンを利用するのが一般的です。
借入可能額を把握する
借入可能額は、年収や勤続年数、信用情報などの条件によって異なります。借入可能額を把握しておくことで、ローン先を絞り込むことができます。
金利を比較する
ローン金利は、ローン先によって異なります。ローン金利は、借り入れ総額に大きく影響しますので、必ず比較するようにしましょう。
返済計画を立てておく
ローンを借りる前に、返済計画を立てておくようにしましょう。
返済計画を立てておくことで、返済が遅れないよう、計画的に返済することができます。
返済計画を立てるときは、以下の点を考慮してください。
• 借り入れ金額
• 借り入れ金利
• 返済期間
• 毎月の返済額
返済が遅れないよう注意する
返済が遅れると、信用情報に傷がつきます。信用情報に傷がつくと、ローンやクレジットカードの審査に通りにくくなることがあります。
返済が遅れそうな場合は、早めに借り入れ先に連絡して相談してください。
まとめ
ローンは、住宅や自動車などの高価な商品を購入したり、教育費などの費用を賄ったりすることができるとても便利なものです。
目的に応じて、有担保ローンと無担保ローンに大きく分けることができます。
返済が遅れると信用情報に傷がつくことがありますので、ローンを組む際にはその目的を明確にしてきちんとした返済計画をたてることが必要です。